신용카드 할부 vs 마이너스 통장, 뭐가 더 이득일까?

살다 보면 목돈이 갑자기 필요한 순간이 있습니다. 여행, 결혼 준비, 이사 비용, 큰 가전제품 구매 등 이유는 다양하죠. 이럴 때 흔히 선택하는 방법이 신용카드 할부 또는 마이너스 한도대출(마이너스 통장) 입니다.

그렇다면 두 방법 중 어떤 게 더 유리할까요? 실제 예시로 비교해 보겠습니다.

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1. 신용카드 할부로 1,000만원 사용

• 가정: 12개월 할부, 평균 금리 연 15%
• 매월 약 9~10만 원의 이자가 발생
• 1년간 총 이자는 약 100만~120만 원 수준

👉 즉, 신용카드 할부로 큰 금액을 쓰게 되면 생각보다 이자 부담이 크다는 점을 알 수 있습니다.

물론 카드사 이벤트로 무이자 할부를 적용받을 수 있다면 이야기가 달라집니다. 하지만 보통 소액 소비에만 무이자 혜택이 집중되어 있고, 장기·고액 할부에는 거의 적용되지 않습니다.

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2. 마이너스 통장 1,000만원 개설 (미사용)

• 마통은 사용하지 않으면 이자가 전혀 없음
• 단, 신용평가에서는 “1,000만 원 한도가 잡혀 있다”는 사실이 반영됩니다.
• 이 때문에 신용점수가 약간 하락할 수 있고, 추후 다른 대출(주담대, 자동차 할부 등)을 받을 때 한도·금리에 영향을 줄 수 있습니다.

👉 하지만 미사용 상태라면 이자 부담은 없기 때문에, 단순히 “비상금 마련용”으로 열어 두는 건 나쁘지 않은 선택입니다.

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3. 실제로 1,000만원을 사용할 경우

만약 마이너스 통장에서 실제로 돈을 꺼내 쓰면 어떻게 될까요?

• 가정: 연 7% 금리, 12개월간 1,000만원 사용
• 1년간 총 이자: 약 70만 원 수준

즉, 같은 조건에서 신용카드 할부(약 100~120만 원)보다 마이너스 통장이 훨씬 저렴합니다.

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4. 결론 정리

구분신용카드 할부마이너스 통장

이자 비용	연 15% 수준 (1천만 원 → 100만 원+ 이자)	연 6~8% 수준 (1천만 원 → 70만 원 전후)
미사용 시	영향 없음	이자 0원, 단 신용점수 약간 하락 가능
장점	포인트, 캐시백, 무이자 이벤트 가능	사용한 만큼만 이자, 유연한 자금 활용
단점	이자율 높음, 상환 압박	개설 자체가 신용도에 약간 불리

👉 짧은 기간의 소액 자금 → 신용카드 (혜택+무이자 활용)
👉 장기간·큰 금액 필요 → 마이너스 통장이 더 유리

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마무리

목돈이 필요할 때는 무작정 카드 할부를 긁기보다는, 본인의 사용 금액·기간·상환 계획을 고려해서 신용카드와 마이너스 통장 중 유리한 방법을 선택하는 게 현명합니다.

특히 마이너스 통장은 비상금 용도로 열어두기만 해도 든든하고, 실제 사용할 때는 신용카드보다 이자 부담이 훨씬 낮다는 장점이 있으니 참고해 두시면 좋겠습니다.